Che cos'è KYC (Conosci il tuo cliente)?

L'acronimo KYC o Know Your Customer si riferisce a una serie di processi volti a rispettare una serie di normative che si applicano al settore bancario e di investimento, al fine di verificare l'identità di un cliente, crearne un profilo e riconoscere dove il denaro da cui si mobilita all'interno di un servizio.

BFondamentalmente, un KYC genera un file utente in cui sono registrati tutti i dati necessari di quel cliente e viene costruito il suo profilo finanziario, in modo che le entità e le autorità competenti possano riconoscerlo e il livello di rischio associato.

L'applicazione di KYC è diventata gradualmente uno standard obbligatorio per fornire servizi finanziari. In primo luogo, al fine di mantenere la sicurezza dei servizi e in secondo luogo, per riconoscere che i fondi mobilitati e le persone in mezzo a loro non sono legati ad atti illeciti o altre forme di illegalità riconosciute o attribuite a quella persona.

Come funziona un KYC?

Per ottenere tutto questo, il processo KYC comprende tre fasi:

1. Innanzitutto dipende da a programma di identificazione del cliente (CIP). Questo punto stabilisce i requisiti per determinare e verificare l'identità di qualsiasi persona che intenda instaurare un rapporto con un istituto finanziario. I dati più basilari al riguardo sono il tuo nome completo, numero di documento di identità, data di nascita, indirizzo di residenza e tasse complete. Naturalmente, le legislazioni possono richiedere più dati per conformarsi a diversi CIP, ma a livello internazionale i dati di base sono questi.
2. Successivamente, passa attraverso la realizzazione del due diligence del cliente (CDD). A questo punto, l'obiettivo è identificare il cliente e verificarne l'identità utilizzando documenti, dati o informazioni affidabili provenienti da fonti indipendenti. Inoltre, è possibile includere l'identificazione del beneficiario finale e adottare misure ragionevoli per verificarne l'identità, in modo che l'istituto finanziario sia soddisfatto di sapere chi è. Per le persone giuridiche e altri accordi giuridici, ciò dovrebbe includere gli istituti finanziari che comprendano la proprietà e la struttura di controllo del cliente. A questo punto, puoi anche indagare sull'origine dei fondi, soprattutto se la persona mobilita spesso ingenti somme (ad esempio: mobilita più di 10.000 euro al giorno su conti diversi).
3. Infine, passa attraverso una supervisione continua o due diligence rafforzata (EDD) del conto di un cliente una volta che è stato stabilito. In quest'ultimo punto, cerchiamo di conoscere alcune informazioni vitali sull'origine dei fondi o sui dati aziendali del cliente. Ad esempio, se il cliente è un uomo d'affari, si cerca di sapere dove si trova la sua attività, la natura e lo scopo delle sue operazioni. Se, ad esempio, il cliente è un dipendente, cerchiamo di scoprire dove lavora, da quanto tempo ci lavora e il suo stipendio, in modo da avere un profilo più completo.

Questi tre punti qui indicati sono fondamentali in KYC e si applicano praticamente in tutto il mondo. Tuttavia, ogni paese o regione ha le proprie regole che possono inasprire o allentare determinati fattori all'interno di KYC.

KYC per le criptovalute in Europa

Nell'attuale scenario del 2026, le politiche Know Your Customer (KYC) in Europa hanno raggiunto la maturità grazie al regolamento MiCA, la cui completa attuazione ha unificato le regole del gioco nei 27 Stati membri. Dopo aver completato con successo le fasi di transizione, le autorità nazionali operano ora sotto una supervisione centralizzata che concede un passaporto europeo ai fornitori di servizi per criptovalute (CASP). Questo regime di licenza unico non solo ha sostituito le normative locali frammentate, ma ha anche stabilito uno standard di conformità in cui la verifica dell'identità è un requisito imprescindibile per qualsiasi entità che desideri operare legalmente nel mercato comune.

Il principale sviluppo consolidato in questo periodo è la piena attuazione della Travel Rule attraverso il Regolamento sui Trasferimenti di Fondi (TFR). Dal 2024, e con piena applicazione entro il 2026, i fornitori di servizi sono tenuti a raccogliere e trasmettere informazioni dettagliate sia sul mittente che sul destinatario per ogni transazione, indipendentemente dall'importo. Inoltre, la supervisione è stata estesa alle interazioni con i portafogli non custodiali (portafogli autocustodiali), richiedendo misure di due diligence rafforzate per mitigare i rischi di riciclaggio. Pertanto, il quadro normativo europeo si pone ora come uno dei più solidi al mondo, dando priorità alla piena tracciabilità e all'integrità del sistema finanziario rispetto all'anonimato che ha caratterizzato il settore agli albori.

Perché abbiamo bisogno di KYC?

L'obiettivo principale di KYC è ottenere informazioni personali dai clienti, verificare la veridicità dei dati e classificare i clienti in base al loro rischio relativo per l'utilizzo di servizi bancari e finanziari. L'obiettivo principale di ciò è evitare che clienti pericolosi compromettano la sicurezza di un insieme di servizi finanziari. Ad esempio, è molto probabile che un cliente con un profilo fraudolento all'interno di un marketplace P2P svolga operazioni fraudolente che potrebbero compromettere la sicurezza finanziaria degli utenti della piattaforma. Considerando che le criptovalute non offrono supporto per il cashback, questa è una misura che può aiutare a ridurre tali situazioni.