APY e APR sono due dei concetti che vediamo più spesso nel mondo crypto, soprattutto nella DeFi e negli strumenti per lo staking e Guadagna Bit2Me. L'APR deriva dall'inglese Annual Percentage Rate, o tasso annuo equivalente (TAE, come è noto in spagnolo), mentre l'APY deriva dall'inglese Annual Percentage Yield). Entrambi i concetti si riferiscono all'interesse annuo generato da una somma di denaro addebitata ai mutuatari o pagata agli investitori, anche se, come vedrai, ogni concetto lo fa in modo leggermente diverso.
Se è solitamente espresso come una percentuale che rappresenta il costo annuo effettivo dei fondi per la durata di un prestito o il reddito guadagnato su un investimento. Questo concetto include tutte le commissioni o i costi aggiuntivi associati alla transazione, ma non tiene conto della capitalizzazione. Pertanto, l'APR fornisce spesso informazioni di fondo che possono utilizzare per confrontare istituti di credito, carte di credito o prodotti di investimento.
Come funziona l'APR?
Come abbiamo già detto, il TAEG è un tasso percentuale annuo espresso come tasso di interesse. È usato per calcolare la percentuale del capitale che verrà corrisposta ogni anno tenendo conto di aspetti come i pagamenti mensili. L'APR è anche il tasso di interesse annuale pagato sugli investimenti senza tener conto della capitalizzazione degli interessi entro quell'anno.
Come si calcola il TAEG?
Il TAEG si calcola moltiplicando il tasso di interesse periodico per il numero di periodi dell'anno in cui è stato applicato. Non indica quante volte la tariffa viene effettivamente applicata al saldo.
TAEG = ((((Commissioni+Interessi) / Capitale) / n) × 365 ) × 100
dove:
Interesse = Interessi totali pagati durante la durata del prestito
Principale= Ammontare del prestito
n = Numero di giorni di durata del prestito
Gli strumenti finanziari possono avere diversi modi per calcolare questo tasso di interesse. Ad esempio, in una carta di credito, questi valori variano a seconda del tipo di addebito, della storia creditizia della persona e in alcuni casi del livello o del tipo di carta di credito. Oltre a ciò, possono essere presi in considerazione anche altri fattori come anticipi di cassa, ritardi di pagamento o altre funzioni di dette carte, che possono influire sul TAEG.
D'altro canto, i prestiti bancari di solito hanno un TAEG fisso o variabile. Un prestito APR fisso ha un tasso di interesse che è garantito per non cambiare per tutta la durata del prestito o del credito. Un prestito con TAEG variabile, dal canto suo, ha un tasso di interesse che può variare in qualsiasi momento, a seconda delle condizioni di mercato, delle normative o di qualsiasi elemento che la banca ritenga opportuno tenere in considerazione.
In ogni caso, il TAEG non tiene conto della capitalizzazione degli interessi in un determinato anno: si basa esclusivamente sull'interesse semplice che viene applicato ai fondi.
Che cos'è APY?
L'APY o rendimento percentuale annuo, da parte sua, si riferisce all'interesse sul rendimento reale che sarà guadagnato in un anno se l'interesse è composto. L'interesse composto viene aggiunto periodicamente al totale investito, aumentando il saldo, in modo che il successivo calcolo dell'interesse tenga conto del nuovo saldo, applicando l'interesse dato. Ciò significa che ogni pagamento di interessi sarà più alto, in base al saldo più alto. Più spesso l'interesse è composto, migliore è il rendimento.
Come viene calcolato l'APY?
Calcolare l'APY è abbastanza semplice e possiamo farlo usando la seguente formula:
APY = ((1 + r/n) ^ n) – 1
Dove:
r = è l'interesse annuo
n = il numero di periodi composti all'anno
Quindi ad esempio dobbiamo:
Se investiamo € 5000, con un interesse annuo del 12%, composto mensilmente, otterremo un APY del 12,68%
APY = ((1 + 12%/12) ^ 12) – 1
AP = 12,68%
Ciò significa che i nostri 5000 € diventeranno 5000 € * 12,68% = 5634,13 €. Questo sarebbe l'interesse annuo composto che otterremo per un APY del 12,68%.
Qual è la differenza tra APR e APY?
Sebbene l'APR tenga conto solo dell'interesse semplice, l'Annual Percentage Yield (APY) tiene conto dell'interesse composto. Pertanto, l'APY di un prestito è maggiore del suo aprile. Più alto è il tasso di interesse - e in misura minore, più brevi sono i periodi di composizione - maggiore è la differenza tra l'APR e l'APY.
Immagina che il TAEG di un prestito sia del 12% e che il prestito sia composto una volta al mese. Se un individuo prende in prestito 5.000 euro, il suo interesse per un mese è dell'1% del saldo, cioè 50 euro. Ciò fa aumentare il saldo a € 5.050. Il mese successivo viene applicato un interesse dell'1% su tale importo e il pagamento degli interessi è di € 50,5, leggermente superiore rispetto al mese precedente.
Se porti quel saldo durante l'anno, il tuo tasso di interesse effettivo diventa del 12,68%. Invece, l'APY include queste piccole variazioni negli interessi passivi dovuti alla composizione, mentre l'APR no, che è la principale differenza tra i due concetti.
Cosa significano APR e APY nel mondo delle criptovalute?
Nel mondo crypto il TAEG è un elemento molto utilizzato nel mondo DeFi ovvero negli strumenti di investimento centralizzati e prestiti con criptovalute. Mentre la maggior parte dei grandi fornitori di DeFi e crypto finance utilizza APY, puoi anche utilizzare APR su molti di essi, specialmente quando prendi in prestito, lasciando APY quando investi in una piattaforma e ti aspetti ricompense. . Sebbene ciò dipenda dalla decisione dei team di sviluppo delle applicazioni DeFi, poiché questo aspetto può variare.
Per esempio, in Guadagna Bit2Me, lo staking viene premiato in base all'APY, che massimizza i potenziali guadagni che puoi guadagnare per ogni criptovaluta che puoi scommettere su questa piattaforma.
Ma in AAVE, ad esempio, guadagni in APR, il che riduce le possibilità di guadagno che si possono ottenere su questa piattaforma inserendo le nostre criptovalute su di essa.
Come puoi vedere, ogni piattaforma ha la sua formula, sta a te indagare su quale può offrirti i migliori premi (DYOR), senza mettere a rischio i tuoi fondi.
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