APY e APR são dois dos conceitos que mais vemos no mundo das criptomoedas, especialmente em DeFi e em ferramentas de staking e Ganhe Bit2Me. A APR vem da Taxa Percentual Anual Inglesa, ou taxa anual equivalente (TAE, como é conhecida em espanhol), enquanto a APY vem do Rendimento Percentual Anual Inglês). Ambos os conceitos referem-se aos juros anuais gerados por uma quantia em dinheiro que é cobrada dos tomadores de empréstimos ou paga aos investidores, embora, como você verá, cada conceito o faça de maneira ligeiramente diferente.
Se é geralmente expresso como uma porcentagem que representa o custo anual real dos fundos ao longo do prazo de um empréstimo ou renda obtida em um investimento. Este conceito inclui todas as comissões ou custos adicionais associados à transação, mas não leva em consideração a capitalização. Assim, o APR geralmente fornece informações de resultados que eles podem usar para comparar entre credores, cartões de crédito ou produtos de investimento.
Como funciona a TAEG?
Como já dissemos, a TAEG é uma taxa percentual anual que se expressa como taxa de juros. É usado para calcular o percentual do principal que será pago a cada ano levando em consideração aspectos como pagamentos mensais. A TAEG também é a taxa de juros anual paga sobre investimentos sem levar em consideração a composição dos juros naquele ano.
Como é calculada a TAEG?
A TAEG é calculada multiplicando a taxa de juros periódica pelo número de períodos do ano em que foi aplicada. Não indica quantas vezes a taxa é realmente aplicada ao saldo.
APR = ((((Taxas + Juros) / Principal) / n) × 365 ) × 100
Onde:
Juros = Juros totais pagos ao longo da vida do empréstimo
Principal = Montante do empréstimo
n = Número de dias do prazo do empréstimo
Os instrumentos financeiros podem ter diferentes formas de calcular essa taxa de juros. Por exemplo, em um cartão de crédito, esses valores variam de acordo com o tipo de cobrança, o histórico de crédito da pessoa e em alguns casos pelo nível ou tipo de cartão de crédito. Além disso, outros fatores como adiantamentos em dinheiro, atrasos de pagamento ou outras funções dos referidos cartões também podem ser levados em consideração, o que pode afetar a TAEG.
Por sua parte, o empréstimos bancários geralmente têm uma TAEG fixa ou variável. Um empréstimo com APR fixo tem uma taxa de juros que garante que não mudará durante a vida do empréstimo ou crédito. Um empréstimo com TAEG variável, por sua vez, tem uma taxa de juro que pode mudar a qualquer momento, dependendo das condições do mercado, da regulamentação ou de qualquer elemento que o banco considere oportuno ter em conta.
De qualquer forma, a TAEG não leva em consideração a composição dos juros em um determinado ano: ela se baseia apenas nos juros simples aplicados aos fundos.
O que é APY?
O APY ou Rendimento Percentual Anual, por sua vez, refere-se aos juros reais de rendimento que serão ganhos em um ano se os juros forem compostos. Os juros compostos são adicionados periodicamente ao total investido, aumentando o saldo, para que o próximo cálculo de juros leve em consideração o novo saldo, aplicando os juros dados. Isso significa que cada pagamento de juros será maior, com base no saldo maior. Quanto mais vezes os juros forem compostos, melhor será o retorno.
Como o APY é calculado?
Calcular o APY é bastante simples e podemos fazê-lo usando a seguinte fórmula:
APY = ((1 + r/n) ^ n) – 1
Onde:
r = é o juro anual
n = o número de períodos compostos por ano
Então, por exemplo, temos que:
Se investirmos € 5000, com juros anuais de 12%, capitalizados mensalmente, obteremos um APY de 12,68%
APY = ((1 + 12%/12) ^ 12) – 1
APY = 12,68%
O que significa que nossos € 5000 se tornarão € 5000 * 12,68% = € 5634,13. Esse seria o juro anual composto que obteremos para um APY de 12,68%.
Qual é a diferença entre APR e APY?
Embora a APR considere apenas juros simples, o Annual Percentage Yield (APY) leva em consideração juros compostos. Portanto, o APY de um empréstimo é maior que seu APR. Quanto maior a taxa de juros - e em menor grau, quanto mais curtos os períodos de capitalização - maior a diferença entre o APR e o APY.
Imagine que a TAEG de um empréstimo é de 12% e o empréstimo é composto uma vez por mês. Se um indivíduo empresta € 5.000, seus juros por um mês são de 1% do saldo, ou seja, € 50. Isso faz com que o saldo aumente para € 5.050. No mês seguinte, incidem juros de 1% sobre esse valor, sendo o pagamento de juros de 50,5€, ligeiramente superior ao do mês anterior.
Se você carregar esse saldo ao longo do ano, sua taxa de juros efetiva se tornará 12,68%. Em vez disso, o APY inclui essas pequenas alterações nas despesas de juros devido à composição, enquanto o APR não, que é a principal diferença entre os dois conceitos.
O que significa APR e APY no mundo das criptomoedas?
No mundo criptográfico, o APR é um elemento amplamente utilizado no mundo DeFi ou em instrumentos de investimento centralizados e empréstimos com criptomoedas. Embora a maioria dos grandes provedores de financiamento DeFi e cripto use APY, você também pode usar APR em muitos deles, especialmente ao tomar empréstimos, deixando APY ao investir em uma plataforma e esperar recompensas. . Embora isso dependa da decisão das equipes de desenvolvimento de aplicativos DeFi, pois esse aspecto pode variar.
Por exemplo, em Ganhe Bit2Me, o staking é recompensado com base no APY, o que maximiza os ganhos potenciais que você pode obter para cada criptomoeda que pode apostar nesta plataforma.
Mas no AAVE, por exemplo, você ganha em APR, o que reduz as chances de ganhos que podem ser obtidos nesta plataforma colocando nossas criptomoedas nela.
Como você pode ver, cada plataforma tem sua própria fórmula, cabe a você investigar qual delas pode lhe oferecer as melhores recompensas (DYOR), sem colocar seus fundos em risco.
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