O que é KYC (Conheça seu Cliente)?

A sigla KYC ou Know Your Customer refere-se a uma série de processos destinados a cumprir uma série de regulamentos que se aplicam ao setor bancário e de investimento, a fim de verificar a identidade de um cliente, criar um perfil do mesmo e reconhecer onde o dinheiro que mobiliza dentro de um serviço vem.

BBasicamente, um KYC gera um ficheiro de utilizador no qual são registados todos os dados necessários desse cliente e construído o seu perfil financeiro, para que as entidades e autoridades competentes possam reconhecê-lo e o nível de risco associado.

A aplicação do KYC tornou-se gradualmente um padrão obrigatório para a prestação de serviços financeiros. Primeiro, para manter a segurança dos serviços e segundo, para reconhecer que os recursos mobilizados e as pessoas que estão em seu meio não estão relacionados a atos ilícitos ou outras formas de ilegalidade reconhecidas ou atribuídas a essa pessoa.

Como funciona um KYC?

Para conseguir tudo isso, o processo KYC compreende três fases:

1. Em primeiro lugar, depende de um programa de identificação do cliente (CIP). Este ponto estabelece os requisitos para determinar e verificar a identidade de qualquer pessoa que pretenda estabelecer uma relação com uma instituição financeira. Os dados mais básicos a esse respeito são seu nome completo, número do documento de identidade, data de nascimento, endereço de residência e imposto completo. Claro que as legislações podem exigir mais dados para atender diferentes CIPs, mas internacionalmente, os dados básicos são esses.
2. Em seguida, passa pela realização do Due Diligence do Cliente (CDD). Neste ponto, o objetivo é identificar o cliente e verificar sua identidade por meio de documentos, dados ou informações confiáveis ​​de fontes independentes. Além disso, a identificação do beneficiário final pode ser incluída e medidas razoáveis ​​podem ser tomadas para verificar sua identidade, para que a instituição financeira esteja convencida de que eles sabem quem são. Para pessoas jurídicas e outros arranjos jurídicos, isso deve incluir instituições financeiras que compreendam a estrutura de propriedade e controle do cliente. Nesse ponto, você também pode investigar a origem dos fundos, especialmente se a pessoa mobilizar grandes quantias com frequência (por exemplo: mobilizar mais de € 10.000 por dia para contas diferentes).
3. Por fim, passa por supervisão contínua ou Due Diligence Aprimorada (EDD) da conta de um cliente, uma vez estabelecida. Neste último ponto, tentamos conhecer algumas informações vitais sobre a origem dos fundos ou dados comerciais do cliente. Por exemplo, se o cliente é empresário, procura-se saber onde está localizado o seu negócio, a natureza do mesmo e a finalidade das suas operações. Se, por exemplo, o cliente for funcionário, tentamos saber onde trabalha, há quanto tempo trabalha lá e seu salário, para ter um perfil mais completo.

Esses três pontos indicados aqui são básicos em KYC e se aplicam praticamente em todo o mundo. No entanto, cada país ou região tem suas próprias regras que podem restringir ou relaxar certos fatores dentro do KYC.

KYC para criptomoedas na Europa

Na Europa, as políticas KYC são geridas pelo Conselho Europeu e depois aplicadas pelas autoridades competentes em cada um dos países da União. O último padrão aprovado pela comissão que afeta KYC no mundo criptográfico é MiCA, que foi aprovado em 5 de outubro de 2022. O regulamento MiCA foi criado para tornar o regulamento da União Europeia sobre criptomoedas e todos os serviços financeiros relacionados a ele muito mais homogêneo. Um desses primeiros regulamentos é tornar o MiCA um regulamento com maior relevância do que as leis nacionais atuais, algo que conseguiu ao introduzir o primeiro regime de licenciamento para carteiras e exchanges de criptomoedas a operar nos 27 países membros da UE.

Como parte dessas mudanças, o MiCA exige que todos os serviços de criptomoeda verifiquem a identidade de seus clientes, tornando o Know Your Customer (KYC) obrigatório para carteiras na Europa. Juntamente com o MiCA, os regulamentos AMLD5 complementam o marco regulatório que pesará sobre as bolsas que operam na Europa e que será totalmente aplicável a partir do ano de 2024.

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Por que precisamos de KYC?

O principal objetivo do KYC é obter informações pessoais dos clientes, verificar a veracidade dos dados e classificar os clientes de acordo com seu risco relativo ao uso de serviços bancários e financeiros. A principal intenção disso é evitar que clientes perigosos comprometam a segurança de um conjunto de serviços financeiros. Por exemplo, um cliente com perfil de fraude dentro de um marketplace P2P tem grande probabilidade de realizar operações fraudulentas que possam comprometer a segurança financeira dos usuários da plataforma. Considerando que a criptomoeda não oferece suporte a cashback, essa é uma medida que pode ajudar a diminuir tais situações.