Casos de uso de pagos internacionales para empresas con criptomonedas

Las nuevas tecnologías siempre han encontrado el modo de mejorar las finanzas y la economía. En 1871, aparecía el primer sistema de transferencias de dinero a través del telégrafo, sentando las bases de lo que serían las transacciones y pagos internacionales.

Más de 150 años después, cada día se realizan miles de transferencias y pagos internacionales. Sin embargo, seguimos atrapados en largos tiempos de espera por culpa de interminables validaciones entre pares que hacen que estas transacciones tarden varios días desde que salen de una cuenta hasta que llegan a su destino. 

152 años después, los pagos internacionales son más lentos que el telégrafo.

Por suerte, desde que en 2008 Satoshi Nakamoto publicó el whitepaper de Bitcoin, en el que se hablaba ya de transferencias P2P, entre pares, sin necesidad de intermediarios, la evolución de este sistema se ha disparado.

Ahora, las criptomonedas están cambiando las reglas del juego para siempre.

El problema con los tiempos en los pagos internacionales

Uno de los principales problemas de las transacciones bancarias tradicionales son los tiempos. Un pago internacional a través de una transferencia puede tardar en procesarse varios días o incluso semanas.

Sin embargo, las transacciones con criptomonedas lo hacen en cuestión de minutos. El tiempo medio de validación de una transacción de bitcoin es de 44 minutos, mientras que el de Ethereum varía entre los 16 segundos y los 5 minutos.

Además, las redes blockchain trabajan continuamente para mejorar los tiempos de procesamiento. En el caso de Bitcoin, Lightning Network, una capa diseñada para la gestión de pagos y micropagos, es capaz de procesar las transacciones de forma casi instantánea. En el caso de Ethereum, el cambio de mecanismo de consenso a Proof of Stake le ha permitido aumentar hasta las 100.000 transacciones por segundo, reduciendo el tiempo de validación.

Otras redes de tercera generación, como Cardano, todavía son más potentes y pueden llegar a procesar hasta 1 millón de transacciones por segundo. Muchos más que cualquier red de pago moderna como Visa o Mastercard.

Por ejemplo, el sistema SWIFT que usan los bancos tradicionales para las transferencias internacionales es capaz de hacer 35 millones de transacciones por día; es decir, 405,09 por segundo. Además, una vez iniciada esa transferencia, esta puede tardar entre 1 y 5 días laborables en completarse debido a los procedimientos de prevención de blanqueo del fraude y lucha contra el blanqueo de capitales que aplican los bancos que están participando en el movimiento. 

El fin de las altas comisiones por transferencia 

Los pagos internacionales con criptomonedas tienen una ventaja y es que las tarifas son mucho más bajas que las de las transferencias bancarias tradicionales, lo que implica un ahorro significativo para las empresas. 

Los pagos con criptomonedas son más económicos porque se realizan de forma descentralizada, lo que significa que no requiere de un intermediario para realizar la operativa de validación. De esta forma, se reducen los costes asociados, ya que las grandes instituciones financieras suelen cobrar tarifas más altas por procesar estas transacciones.

 Caso de uso: pagos a proveedores internacionales

¿En qué consiste?
Se trata de la utilización de criptomonedas para liquidar facturas con proveedores internacionales, eliminando intermediarios bancarios y aprovechando la tecnología blockchain para lograr transacciones seguras y eficientes. Este método transforma la manera tradicional de efectuar pagos, permitiendo que las empresas operen a escala global con mayor flexibilidad, menor coste y una velocidad sin precedentes.

¿Cómo se hace?

• Acuerdo previo:

• • Definición de la moneda: Se pacta con el proveedor cuál criptomoneda utilizar (por ejemplo, USDC, EUROC o XRP).
  • Tipo de cambio: Ambas partes acuerdan un tipo de cambio adecuado y transparente, garantizando que el valor de la transacción refleje las condiciones del mercado.
• Conversión a criptomoneda:
  • Fondos en fiat: Si la empresa opera con moneda fiduciaria, se realiza la conversión mediante plataformas especializadas (por ejemplo, Bit2Me u otras casas de cambio seguras).
  • Gestión del riesgo: Se pueden establecer mecanismos de cobertura para mitigar la volatilidad, fijando el tipo de cambio en el momento de la conversión.
• Envío directo:
  • Transferencia inmediata: Una vez convertidos, los fondos se transfieren de forma directa a la wallet digital del proveedor.
  • Ejecución ágil: La transacción se ejecuta en cuestión de segundos o minutos, eliminando la espera de días propios de sistemas tradicionales como SWIFT.
• Confirmación y gestión posterior:
  • Notificación: El proveedor recibe la confirmación de pago casi al instante.
  • Flexibilidad en la recepción: El proveedor puede optar por convertir los fondos a su moneda local o mantenerlos en forma digital, según su estrategia financiera y necesidades operativas.

Beneficios clave

• Velocidad y eficiencia:
  • Transacciones que se completan en segundos o minutos, en contraposición a los largos tiempos (3-5 días) de los sistemas bancarios tradicionales.
• Costos reducidos:
  • Comisiones extremadamente bajas (entre 0 y 0.01%), lo que contrasta significativamente con las tarifas elevadas (3-8%) de los bancos convencionales.
• Transparencia y seguridad:
  • La tecnología blockchain garantiza un registro inmutable y verificable de cada transacción, mejorando la trazabilidad y reduciendo riesgos de fraude.
• Flexibilidad geográfica y operativa:
  • No existen límites geográficos; es ideal para pagos en regiones tan diversas como Asia, África o América Latina.
  • Se facilita la integración de pagos internacionales en la estrategia global de la empresa, contribuyendo a optimizar el flujo de caja y la liquidez.
• Optimización fiscal y contable:
  • El uso de criptomonedas permite una mayor eficiencia en la gestión de divisas y en la planificación fiscal, pudiendo adaptarse a regulaciones específicas y simplificar procesos contables mediante reportes automatizados.

Ejemplo práctico
Imaginemos una empresa de diseño en España que debe pagar a un proveedor en India. Tradicionalmente, la transacción en euros implicaría comisiones elevadas (alrededor del 5%) y tiempos de espera prolongados. Con el uso de criptomonedas:

• Acuerdo y conversión:
  • La empresa y el proveedor acuerdan utilizar USDC. Se convierte un monto de 50,000€ a USDC mediante Bit2Me, fijando el tipo de cambio para evitar fluctuaciones.
• Transferencia y recepción:
  • La transferencia se ejecuta en apenas 15 segundos, enviando la cantidad equivalente en USDC a la wallet del proveedor.
  • El proveedor, al recibir el pago, tiene la opción de convertir el USDC a su moneda local o mantenerlo digitalmente, obteniendo aproximadamente 49,995€ netos tras deducir una mínima comisión (0.01%).

Este método no solo reduce costos y acelera la operación, sino que también proporciona una mayor transparencia y seguridad en cada transacción, haciendo que resulte sumamente atractivo para las empresas que buscan expandir sus operaciones internacionales de manera ágil y eficiente

Caso de uso: pagos de nóminas a empleados

¿En qué consiste?
Se trata de ofrecer a los empleados la opción de recibir parte o la totalidad de su salario en criptomonedas, como EUROC, BTC o ETH. Esta modalidad combina innovación financiera con flexibilidad, permitiendo a las empresas diferenciarse en la captación y retención de talento, mientras que los empleados pueden beneficiarse de potenciales revalorizaciones y de una mayor protección contra la inflación.

¿Cómo se hace?

• Selección del porcentaje: El empleado decide qué parte de su salario desea recibir en criptomonedas (por ejemplo, 30% en EUROC).
• Definición interna: La empresa establece protocolos internos para convertir el fiat a criptomoneda, integrando herramientas y políticas que aseguren la transparencia y consistencia en cada pago.
• Conversión en tiempo real: Al momento del pago, la empresa convierte la parte correspondiente del salario de moneda fiat a la criptomoneda acordada, utilizando plataformas seguras y de bajo coste.
• Smart contracts: Se pueden implementan contratos inteligentes para automatizar y programar los pagos recurrentes, garantizando precisión y reduciendo la posibilidad de errores en cada ciclo de nómina.
• Envío y Flexibilidad:
  • Transferencia directa:
    • La criptomoneda se envía directamente a la wallet digital del empleado, eliminando intermediarios y acelerando el proceso.
  • Opciones para el empleado:
    • El empleado puede optar por convertir la criptomoneda a fiat de forma inmediata, mantenerla en su wallet o incluso invertirla, aprovechando oportunidades de crecimiento y protegiéndose contra la devaluación local.

Beneficios clave:

• Atracción y retención de talento:
  • Innovar en la forma de pago atrae perfiles tecnológicos y jóvenes profesionales, que valoran la flexibilidad y la integración de nuevas tecnologías.
• Eficiencia y ahorro en costos:
  • Reducción de comisiones en transferencias internacionales y procesos automatizados que disminuyen errores y costos operativos.
• Beneficios fiscales y contables:
  • En ciertos países, como Estonia, las ganancias por apreciación de criptomonedas no tributan si no se venden, y en Portugal se pueden aplicar exenciones de IVA en determinados casos, lo que optimiza la carga fiscal.
• Protección contra la inflación:
  • En mercados con alta devaluación de la moneda local, recibir parte del salario en criptomonedas protege el poder adquisitivo del empleado, mitigando los efectos de la inflación.
• Transparencia y seguridad:
  • El uso de tecnología blockchain y smart contracts asegura un registro inmutable de cada transacción, reduciendo riesgos de fraude y aumentando la confianza en el proceso.

Ejemplo práctico:
Una startup tecnológica en Estonia, con un equipo distribuido en 7 países, enfrentaba elevados costes por transferencias internacionales en euros. Para mejorar su competitividad y ofrecer mayor flexibilidad, la empresa decidió que el 30% del salario se abonaría en EUROC.

• Configuración y conversión:
  • Cada empleado eligió recibir el 30% de su salario en EUROC, y la empresa procedió a convertir esa fracción en tiempo real utilizando una plataforma confiable.
• Automatización y envío:
  • Con smart contracts, se automatizó el pago mensual, transfiriendo directamente la criptomoneda a la wallet de cada empleado en cuestión de segundos.
• Resultados:
  • Los empleados ahorraron entre un 3% y un 4% en comisiones de conversión local, disfrutando de pagos rápidos, seguros y con el beneficio adicional de contar con una herramienta financiera innovadora que protege su salario contra la inflación.

Este sistema no solo moderniza el proceso de pago, sino que también posiciona a la empresa como pionera en innovación financiera, creando un entorno laboral atractivo y competitivo en el mercado global actual.

Caso de uso: recepción de pagos de clientes

¿Qué es?
Se trata de aceptar criptomonedas como método de pago para bienes o servicios, ofreciendo a los clientes la opción de pagar con activos digitales. Este sistema permite, según la configuración elegida, la conversión automática a fiat o el mantenimiento de los fondos en forma de crypto, brindando a la empresa flexibilidad operativa y financiera. Al incorporar esta modalidad, las empresas se posicionan en la vanguardia de la innovación, abriendo sus mercados a un segmento con alto poder adquisitivo y reduciendo los riesgos asociados a los métodos de pago tradicionales.

¿Cómo se hace?

• Integración de pasarela:
  Se utilizan APIs de Bit2Me para incorporar la opción «pagar con crypto» en el e-commerce, facilitando a los clientes el uso de criptomonedas durante su proceso de compra.
• Conversión (opcional):
  Se configura la liquidación automática a fiat, por ejemplo, convirtiendo diariamente el 100% de los pagos en ETH a euros. Esta medida permite minimizar la exposición a la volatilidad del mercado y asegurar la estabilidad financiera en moneda local.
• Gestión de riesgo:
  En aquellos casos en que se decida mantener parte de los fondos en criptomonedas, se implementan herramientas de cobertura (hedging) para protegerse ante posibles fluctuaciones del mercado y garantizar la solidez de la operación.

Beneficios clave:

• Ampliación de mercado:
  Aceptar crypto abre la puerta a un nicho de clientes innovadores y con alto poder adquisitivo, lo que puede traducirse en un aumento en las ventas y en la diversificación de la clientela.
• Reducción de chargebacks:
  Las transacciones en blockchain son irreversibles, eliminando el riesgo de devoluciones y fraudes asociados a los chargebacks, lo que mejora la rentabilidad y reduce costes operativos.
• Eficiencia operativa y control de costes:
  La automatización mediante APIs y smart contracts simplifica los procesos de pago, reduciendo la dependencia de intermediarios y, por tanto, las comisiones asociadas a los métodos tradicionales.
• Transparencia y seguridad:
  La tecnología blockchain garantiza un registro inmutable de todas las transacciones, aumentando la confianza de clientes y proveedores y facilitando la trazabilidad en auditorías.

Ejemplo práctico:
Un e-commerce de lujo en Italia enfrentaba altos costes de transacción (alrededor del 2,5% en comisiones) y problemas relacionados con el fraude. Al integrar una pasarela de Bit2Me y configurar la conversión automática de los pagos realizados en ETH a euros, la empresa no solo redujo significativamente los costes asociados, sino que también eliminó prácticamente los chargebacks. Como resultado, el 18% de sus ventas provinieron de usuarios que optaron por pagar con crypto, demostrando cómo este método puede transformar la experiencia de compra y generar ventajas competitivas en el mercado.

Implicaciones fiscales

El tratamiento fiscal de las transacciones en criptomonedas varía según la jurisdicción, por lo que es fundamental contar con asesoría fiscal especializada. En general, es importante tener en cuenta los siguientes aspectos:

• Registro contable y declaración: Cada transacción en crypto debe registrarse con precisión en la contabilidad de la empresa. Esto incluye la fecha de conversión, el tipo de cambio aplicado y la identificación de la criptomoneda utilizada. Las ganancias o pérdidas derivadas de la volatilidad de los activos digitales, al convertirlos a fiat, pueden considerarse ganancias o pérdidas de capital.
• Normativa y regulación local: Algunos países tratan las criptomonedas como activos financieros, mientras que en otros se consideran bienes intangibles. Por ejemplo, en países como Estonia y Portugal existen beneficios fiscales específicos: en Estonia, las ganancias por apreciación de criptomonedas no tributan si no se venden, y en Portugal ciertos pagos en crypto pueden estar exentos de IVA. Es vital conocer y aplicar la normativa vigente en cada jurisdicción.
• Informes y auditorías: La transparencia en el registro de operaciones mediante blockchain facilita las auditorías, ya que se puede disponer de un historial inmutable de las transacciones. Sin embargo, se debe complementar esta trazabilidad con informes contables y fiscales que cumplan con los estándares internacionales (como las normativas IFRS).
• Revisión periódica: Dado que la regulación en el ámbito de las criptomonedas está en constante evolución, es recomendable realizar revisiones fiscales periódicas para ajustar procesos y asegurar el cumplimiento normativo en cada operación.

Ventajas de hacerlo así

Adoptar el uso de criptomonedas para pagos internacionales, nóminas y recepción de pagos ofrece ventajas significativas frente a métodos tradicionales. La siguiente tabla comparativa ilustra estas diferencias:

Además de estos puntos, es importante destacar que:

• La rapidez de las transacciones en crypto permite una gestión de liquidez más eficiente y una respuesta ágil en la operación global.
• Las comisiones bajas y la ausencia de intermediarios reducen significativamente los costes operativos, optimizando los recursos de la empresa.
• La trazabilidad completa de la blockchain ofrece un nivel de transparencia que facilita la auditoría y el control de riesgos, lo que resulta muy atractivo para empresas que buscan mejorar la eficiencia y la seguridad en sus operaciones.

Cómo hacerlo en Bit2Me

Bit2Me ofrece una plataforma integral con un servicio 360 que facilita la incorporación de las criptomonedas en la operativa empresarial. Algunas de las herramientas y servicios que ofrece incluyen:

• Bit2Me Pro: Ideal para operar en el mercado de criptomonedas, esta plataforma ofrece comisiones muy competitivas, permitiendo a las empresas realizar conversiones y transferencias con un coste mínimo. Es una herramienta esencial para aquellas empresas que manejan grandes volúmenes de transacciones y buscan maximizar la eficiencia operativa. Para stablecoins, las fees son prácticamente insignificantes:

• Bit2Me Commerce: Diseñado para la recepción de pagos de clientes, esta solución permite integrar de forma sencilla la opción «pagar con crypto» en el e-commerce. Mediante el uso de APIs, se posibilita la conversión automática a fiat (por ejemplo, de ETH a euros) o el mantenimiento de los fondos en forma de crypto, según las preferencias de la empresa.
• Bit2Me Tax: Esta herramienta está orientada a simplificar y optimizar la gestión fiscal de las operaciones en criptomonedas. Con Bit2Me Tax, las empresas pueden:

• • Automatizar el cálculo y registro de las transacciones en crypto para facilitar la contabilidad y la declaración fiscal.
  • Obtener reportes detallados que se ajustan a la normativa vigente, reduciendo el riesgo de incumplimientos y posibles sanciones.
  • Aprovechar beneficios fiscales específicos de cada jurisdicción, como la no tributación de ganancias por apreciación en ciertos casos, optimizando la carga fiscal global de la empresa.

• Soporte y asesoramiento: Además de las soluciones tecnológicas, Bit2Me ofrece soporte experto para la integración y optimización de estos procesos, lo que resulta especialmente útil para empresas en fases de transición hacia métodos de pago innovadores.

La combinación de estas herramientas permite que los tres casos de uso (pagos a proveedores internacionales, nóminas a empleados y recepción de pagos de clientes) se implementen de manera ágil, segura y rentable, posicionando a la empresa en la vanguardia de la innovación financiera.